Par Myriam BEN SALEM-MISSAOUI
Face aux limites imposées par la nouvelle loi portant sur l'usage des chèques, les banques tunisiennes proposent des cartes qui permettent de fractionner paiements en plusieurs échéances. Comment fonctionnent ces cartes et peuvent-elles relancer la consommation ?
Aussi bien la BH Bank qu’Ettijari Bank, la STB, la BNA, la BIAT ou encore l'Amen Bank proposent depuis quelques temps de nouvelles formules de paiement échelonné sous forme de cartes bancaires à paiement fractionné. Et si en apparence, la formule est simple puisqu’elle consiste à diviser le paiement en plusieurs fois, il en demeure pas moins que la majorité des clients ignore le mode de fonctionnement de ces cartes, les taux d’intérêts et les conditions d’éligibilité.
Plus approfondi encore, les spécialistes s’interrogent sur la capacité de cette formule à relancer la consommation et pallier ainsi le vide laissé par l’usage très restreint des chèques depuis la promulgation de la nouvelle loi afférente notamment l’article 411.du Code du commerce.
Interrogée à ce sujet, la cheffe d’agence de l’agence de la BH Bank de l’avenue de Carthage à Tunis, nous a confié : « Fidèle à sa vocation sociale et dans le souci de bien servir ses clients, la BH Bank a mis en service sa nouvelle carte qui porte bien son nom « 3XPAY » qui permet à une personne physique ou de profession libérale d’effectuer ses achats et de payer à son rythme.
Elle vous permet ainsi l’échelonnement de vos achats de biens ou services, sur des sites de e-commerce ou en magasin, en 4 échéances mensuelles. Grace à cette carte, on peut acheter immédiatement et rembourser ses achats d’une manière échelonnée. Le montant minimum à partir duquel la transaction sera fractionnée est de 300d.
Le nombre de fractionnement est fixé à 4 par défaut avec 3 échéances de débit différé sur 3 mois. Les plafonds de carte sont catégorisés par tranche de 500 de 1000 à 5000d. les frais sur échéance est fixé, quant à lui, à 1% de l’échéance ». Qu'elle est l’apport économique de ses cartes et peuvent-elles relancer la consommation ?
Consommation …
Selon notre interlocutrice, « cette carte est de nature à aider nos clients à faire face à l’inflation, à réguler leur pouvoir d’achat et à s’offrir une marge de sécurité, de praticité et de flexibilité. L’on sait, par ailleurs, que le crédit à la consommation est un levier majeur de la politique économique pour stimuler la demande, notamment via le prêt personnel et le paiement fractionné.
Alors, cette nouvelle formule à paiement fractionné ne peut être que bénéfique aux principaux acteurs sur lesquels repose tout le système de la consommation à savoir le commerçant et le consommateur. Le paiement fractionné apparaît alors comme l’outil idéal pour faciliter les achats des consommateurs et développer par la même occasion le chiffre d’affaires réalisé par les entreprises.
Il faut savoir aussi qu’un nombre croissant de consommateurs préfère utiliser le paiement fractionné pour sa facilité d’utilisation et la flexibilité apportée pour la gestion des finances personnelles, le tout sans aucun coût caché. Et ce ne sont pas les seuls avantages. Et si vous voulez connaitre mon avis personnel et en tant que banquière, le paiement est un moment fondamental du parcours d’achat.
La possibilité de choisir entre différentes méthodes de paiement et de bénéficier d’un paiement en plusieurs fois sans frais est un élément particulièrement apprécié par les clients qui, s’ils sont satisfaits, reviendront volontiers d'acheter ».
En chiffres, et selon une note publiée sur Webmanager, le nombre de cartes bancaires a atteint 5,85 millions en 2025, en hausse de 6,6 %, confirmant une progression régulière de la bancarisation et de l’équipement des ménages.
Cette dynamique s’accompagne d’une quasi-stagnation du réseau de DAB/GAB, stabilisé autour de 3 300 unités, traduisant une maturité du modèle de distribution du cash. En revanche, le parc de terminaux de paiement électronique (TPE) poursuit son expansion, atteignant 43 000 unités, en progression de 10 %, signe d’un ancrage plus profond des paiements électroniques dans le commerce de proximité.
Ainsi, entre volonté d’adapter les moyens de paiement et nécessité de soutenir le pouvoir d’achat, les cartes à paiement fractionné apparaissent comme une alternative crédible au chèque. Reste toutefois à savoir si les consommateurs s’approprieront réellement cet outil et si les commerçants l’adopteront à grande échelle pour en faire un véritable levier de relance de la consommation.
M.B.S.M.